Dijital Bankacılık ve Servis Modeli Bankacılığı Başlıyoor!
Bu yazıda dijital bankacılık ve servis modeli bankacılığına dair yeni yayımlanan yönetmeliğe birlikte bir göz atalım istedim. Hadi başlayalım!
İlk olarak "Dijital Banka" tanımı yönetmelikte nasıl açıklanmış okumakta yarar var;
Bankacılık hizmetlerini, fiziksel şubeler yerine sadece elektronik bankacılık hizmetleri dağıtım kanalları aracılığıyla sunan bankadır.
Şimdi dilerseniz, yeni yönetmeliğin neler getirdiğine 2 başlıkta maddeler halinde kısaca değinelim;
Dijital Bankacılık
- Mevcut geleneksel bankalardan ayrılan temel özelliği fiziksel şubesinin olmamasıdır (genel müdürlük ve bağlı hizmet birimleri hariç)
- Bankacılık faaliyetlerini elektronik bankacılık kanalları üzerinden sunabiliyor
- Dijital bankalar da diğerleri gibi Bankacılık Kanunu ve ilgili düzenlemelere tâbi
- Dijital bankalar sadece bireysel müşterilere, küçük işletme ve KOBİ’lere kredi tekflileri sunabiliyor
- Dijital bankaların kullandırabileceği teminatsız nakdi tüketici kredilerinin tutarı, müşterinin aylık ortalama net gelirinin 4 katından, gelirin tespit edilememesi durumunda ise 10 bin TL'den fazla olamıyor
- Fiziki şubeleri olamadığından kiralık kasa, saklama, vb. hizmetleri sunamıyor
- Müşteri ilişkilerini yönetmek yani soru, talep, itiraz ve şikayetlerini karşılamak üzere fiziki nokta açmak zorunda
- Dijital bankalar ATM hizmeti sunabiliyor, kendi ağını kurabiliyor ve diğer bankaların ATM ağlarından faydalanabiliyor
- Dijital bankaların hizmet süreklilik oranı asgari %99.8 olmak zorunda (performans oranı bankanın web sitesinde yayınlanıyor)
- “Bankaların İzne Tabi İşlemleri ile Dolaylı Pay Sahipliğine İlişkin Yönetmelik” kapsamındaki faaliyet izni koşulları, dijital bankalar için de geçerli oluyor
- Asgari sermaye şartı nakden ödeniyor ve 1 milyar TL
- Dijital banka üst düzey yönetimi için belli başlı şartlar aranıyor, özetle; finansal sektör deneyimli ve bilgi sahibi isimlerden oluşuyor
Servis Modeli Bankacılığı
Şimdi de gelin "Servis Modeli Bankacılığı" yönetmelikte nasıl tanımlanmış bakalım;
Arayüz sağlayıcıların sundukları arayüz yoluyla, müşterilerin servis bankalarının sistemleriyle doğrudan açık bankacılık servisleri aracılığıyla bağlantı kurarak servis bankası üzerinden bankacılık işlemlerini gerçekleştirebildikleri hizmet modelidir.
- Servis modeli bankacılığı; bankaların sunduğu bankacılık hizmetlerinin 3.kişi olan arayüz sağlayıcılarının arayüzleri aracılığıyla müşterilere ulaşmasına imkan veren bir model (NOT: bankalar arayüz sağlayıcısı olamıyor)
- Servis bankası, sadece yurtiçinde yerleşik arayüz geliştiricilere hizmet verebiliyor
- Arayüz geliştiricilerinin müşterilerine hizmet sunması için müşteri ile servis bankası arasında sözleşme imzalanmalı
- Banka ile arayüz sağlayıcısı arasındaki sözleşme kritik, hizmet sözleşmesinde yer alması zorunlu başlıklar yönetmelikte belirtiliyor
- Müşteri bilgilerinin korunması, kimlik doğrulama ve işlem güvenliği noktasında banka ile arayüz sağlayıcı arasında hem sözleşme hem de teknik açıdan gereğince işlem yapılmalı
- Özellikle, işlem güvenliği ve kimlik doğrulama gibi hassas konular bankanın yükümlülüğünde olmaya devam ediyor, ancak arayüz sağlayıcısı da müteselsilen sorumlu
- Banka, arayüz geliştiricisine ait bilgileri BDDK’ya bildirmek zorunda
- Ayrıca çalışılan arayüz sağlayıcıları ve hangi bankacılık hizmetlerinin kullandırıldığını belirten bir liste bankanın web sitesinde yayınlanıyor
- Arayüz geliştiricileri “destek hizmeti kuruluşu” olarak BDDK’dan izin almalı
- Mevcut bankaların faaliyetlerini dijitale taşıması mümkün, ayrıca bir başvuruya gerek yok
- Mevcut bankaların dijitale dönüşmek istemesi halinde fiziki şubelerini kısmen veya tamamen kapatmak isterse geçiş planını BDDK'ya sunmak zorunda
Türk bankacılığında yeni bir dönem başlıyor. Finansal sektörün gelişmesi, yaygınlaşması ve bu sayede finansal kapsayıcılığın artması noktasında önemli düzenlemeler bunlar. Birçok bakımdan "FINTECH" yani finansal teknolojiler alanını da etkiliyor. Özellikle servis bankacılığı başlığı altında arayüz geliştiricileri için fırsatlar barındırdığı açıktır.
Günümüzün hızla değişen, sürekli yenilenen ve eksponansiyel büyüyen teknolojik gelişmelerinin finansal alanı da etkilediğini biliyoruz. Arz yanlı bu değişimlerin karşısında ise talep yanlı değişimler de cabası. Mobilitenin artması, internet erişiminin yayınlaşması ve tüketici davranışlarındaki inanılmaz değişimler ve beklentiler doğal olarak finansal tüketicinin ihtiyaçlarını da farklılaştırıyor. Arz ve talebin buluştuğu noktada ise yenilikçi finansal uygulamalara şahit oluyoruz. Aynı durum bankacılık hizmetlerinde de kendini gösteriyor. Bu bakımdan dijital bankacılık ve servis modeli bankacılığına dair düzenleme isabetli olmuştur. İkincil düzenlemelerle regülasyonun olgunlaşacağına ve etki alanını artıracağına eminim. Ülkemiz ve tüm sektör oyuncuları ile finansal tüketiciler için güzel şeyler olacaktır!
Hayırlı olsun.
Nasıl yardımcı olabilirim?
- Fintech alanına dair projelerinize özel danışmanlık ve eğitim ihtiyacınızda,
- Dijital Bankacılık, Digital Onboarding, Risk Yönetimi ve Fraud, 6493 sayılı Kanun, Mevzuat Uyum, İş ve Ürün Geliştirme, Ödeme Hizmetleri, E-para, Lisans Başvurusu, vb. projelerinizde,
- Organizasyon yapılanmanız ve uzman ihtiyaçlarınızda,
- Benimle iletişime geçebilirsiniz veya aşağıdaki butona tıklayıp hemen bir görüşme talep edebilirsiniz.
