‘Entegre Finans’, Fintech alanında bir sonraki adım mı?

COVID-19'un geleneksel bankacılık modelleri üzerindeki etkisi oldukça belirgindir. Pandemi, tüketici taleplerini derinden etkiledi. Bu talepleri kolaylaştıran teknoloji, finansal hizmetler için hızla gelişiyor.

Finansal olmayan şirketler, müşterilerine belirli ihtiyaçları çözecek ürünler ve hizmetler sunmak için çabalarını iki katına çıkardılar ve metodolojilerini optimize ettiler. Bu, hem fintech şirketleri hem de finans dışı kuruluşlar için BaaS (Banking-as-a-Service) yardımıyla yüksek düzeyde hedeflenmiş entegrasyonlar sunma konusunda olağanüstü bir potansiyel ortaya çıkardı.

Bugün “entegre finans”, finansın demokratikleşmesini önemli ölçüde teşvik ederek milyonlarca müşteriyi çekmeye hazırlanıyor. Lightyear Capital tarafından yakın zamanda yapılan bir araştırma, entegre finansın 2025 yılına kadar 230 milyar ABD dolarına kadar büyüyerek 1 trilyon ABD dolarından fazla bir değer yaratacağını ve 2030 yılına kadar 3,6 trilyon ABD dolarına yükseleceğini tahmin ediyor. Servet yönetiminden küresel ödeme platformlarına, diğer hizmetler ve sektörlere sorunsuz bir şekilde entegre edilmiştir.

Entegre finans; uzmanlaşan SaaS’larda, pazar yerlerinde, e-ticarette, telekomünikasyon gibi çok çeşitli iş dikeylerinde birçok yenilikçi fırsatlar sunabilir. Bu fırsatlar sadece endüstrilerin devleriyle sınırlı değil elbette, aynı zamanda BaaS sağlayıcılarının yardımıyla finansal hizmetleri sorunsuz bir şekilde servis ve hizmetlerine entegre edecek yerel SaaS işletmeleri için dahi müthiş iş fırsatları sunabilir.

Teknoloji ve finans hizmetlerinin bu artan entegrasyonunun finansal ekosistemi nasıl yeniden şekillendirdiğini incelemeye başlayalım dilerseniz.

Bazı tespitler ve rakamlar

Lightyear Capital'in araştırmasına göre,

(A) 2021'de ağırlıklı olarak entegre finansa odaklanan dört hakim alan var ve bunlar:

1. Tüketici Kredisi
2. Sigorta
3. Servet Yönetimi
4. Ödemeler

(B) Bu kilit alanların, örneğin sadece servet yönetimi için 2,6 milyar dolarlık gelir yaratacağı tahmin edilmektedir.

(C) Bileşik yıllık büyüme oranının (CAGR) % 62 olacağı, yani tüketici kredisi için 1,7 milyar dolardan 15,7 milyar dolara çıkacağı tahmin edilmektedir.

(D) CAGR'nin Sigorta alanı içinse % 62 artarak 5 milyar dolardan 70,7 milyar dolara çıkacağı tahmin edilmektedir.

(E) Ödemeler alanın ise % 54 oranında 16,1 milyar dolardan 140,8 milyar dolara çıkan muazzam bir artış görmesi bekleniyor.

Entegre Finans’ın büyümesini ne tetikliyor?

Entegre finansın yükselişinin arkasındaki başlıca nedenler şunlardır:

1. Tüketici satın alma davranışları: Dijitalleşmenin ortaya çıkmasıyla birlikte, tüketici satın alma davranışlarında ve modellerinde bir değişiklik olmuştur. Bu, çoğu yetişkin neslin satın alma alışkanlıklarını değiştiren ve daha genç olanlar için yeni bir normu belirleyen dijital platform ekonomisini ortaya çıkardı. Bilinen önde gelen isimlerden bazıları Amazon, Facebook, Uber vb.
2. Uyum sağlama istekliliği: Geleneksel olmayan bir finans sağlayıcısından finansal hizmetleri kullanmak isteyen birçok tüketici vardır. Cornerstone Advisors tarafından yapılan bir araştırmaya göre, 26-40 yaşları arasındaki Y kuşağının% 46'sı buna ilgi gösteriyor ve çarpıcı bir şekilde kendilerine herhangi bir ek finansal hizmet sağlıyorlar mı diye Amazon'daki hesaplarını dahi sürekli kontrol etmekteler.
3. Kişisel verileri paylaşmaya açıklık: Genç kuşak arasında kişisel verileri paylaşma konusunda çok daha fazla istek olduğu gözlemlenmektedir. Buna göre Entegre Finans, müşterilerden aldığı veriler sayesinde kişiselleştirilmiş müşteri deneyimi sunma potansiyeline sahip olmaktadır.
   Entegre finansta ana oyuncular

Entegre finansta ana oyuncular

Entegre Finans’ın büyümesini sağlayan teknoloji şirketleri şu şekilde kategorize edilebilir:

1. Sağlayıcılar: Bunlar, finansal teklifleri platformlara bağlayan hizmet sağlayıcılardır. Esasında bir hizmet sağlayıcı, son kullanıcılara veya kuruluşlara teknoloji çözümleri ve hizmetleri sağlamaktadır. Aynı zamanda bu hizmet sağlayıcıları, tipik olarak, iş gereksinimlerine göre uyarlanmış fintech geliştirme hizmetleri ve dijital çözümler paketi sunan fintech servisleri de geliştirmektedirler. Bu tip şirketler temelde; satışlarını artırmak, yaygınlaşmak ve müşteriyi elde tutma oranını artırmak için Fintech alanında faaliyetlerini yürütürler. Sağladıkları fintech hizmetlerinde ücretlendirme politikaları ise; kullanım başına ödeme, hibrit veya proje bazlı isteğe bağlı fiyatlandırma gibidir.
2. Etkinleştiriciler: Bunlar, API'ler ve hizmet olarak bankacılık (BaaS) platformları aracılığıyla veri altyapısı ve bağlantı sağlayan kuruluşlardır. Sağlayıcılar, teknolojilerin yardımıyla mevcut bir çözümü kolaylaştıran veya geliştiren kuruluşlardır. Bilhassa BaaS sağlayıcıları, çok sayıda fintech uygulamasına ve hizmetine destek vermek için temel bankacılık altyapılarını kiralamaktadırlar.
3. Kapsayıcılar: Bu kuruluş kategorisi, sağlayıcılar (örneğin; ödeme hizmetleri sunanlar) arasında finansal hizmetleri (benzer örnekle ödeme servislerini) bir araya getiren platformlar sunarlar. Bu sayede, nihai müşterilerin geniş bir finansal çözüm yelpazesine sorunsuz bir şekilde erişmesini sağlarlar. Tüketiciler finansal hizmetlere web, mobil, POS ve diğer kanallar aracılığıyla erişmek isterler malum. Kapsayıcı kuruluşlar işte bunun için, bankalar ve tüketicilerin verileri arasında bağlantı oluştururlar ve tüketicilerin uçtan uca finansal hizmetlere erişmesine olanak tanıyan platformlar sunarlar.

Entegre Finansın Faydaları

Neden entegre finans ilgi çekiyor? Buyrun en önemli 5 sebep!

1. Kolaylık: Fintech mobil uygulama geliştirme şirketleri, BaaS hizmet sağlayıcılarının yardımıyla bankacılık yetenekleri ekleyerek büyük ve küçük işletmeler için müşteri süreçlerini basitleştirme,
2. Sorunsuz ödemeler: Finans dışı uygulamalardaki QR kodu, BNPL (ŞASÖ: şimdi al sonra öde) veya dijital cüzdanlar gibi entegre finansal hizmetler aracılığıyla sorunsuz deneyim oluşturma,
3. Kullanıcı deneyimi: Fintech yazılım geliştiricileri, bir kullanıcıyı kendi fintech ürünlerine odaklayan kullanıcı dostu bir arayüz geliştirme konusunda uzmanlığa sahip,
4. Dönüşümler: Daha fazla görünürlük ve rahatlık nedeniyle müşterilere hizmet vermek için daha iyi anlayış,
5. Gelir: Finansal hizmetleri şirketin mevcut uygulamalarına ya da müşteri kampanyalarına entegre ederek gelir bakımından kullanıcı başına 5 kat artış beklentisi.

Entegre Finans Uygulamaları

Tüm bu yıllar boyunca, finansal hizmetler, finansal olmayan sağlayıcılar tarafından fintech geliştirme şirketlerinin yardımıyla sunulan çoklu yazılım ve uygulamalara entegre edildi. Bu entegre finans eğilimi, işletmeler ve tüketiciler için finansal hizmetleri yeniden şekillendirmede muazzam bir potansiyel sergilediğinden, bugün ödemelerde, bankacılıkta ve teknolojide yıkıcı hale geldi. Entegre finans bir teknoloji yığını haline geldiğinden ve her büyüklükteki şirket için fintech yazılım geliştirme hizmetlerinin bir parçası haline geldiğinden, pozisyonlarını aşağıdaki uygulamalarda buluyorlar:

1. PoS, e-ticaret ve dikey yazılım satıcıları: Entegre finans, Shopify, Toast, Lightspeed vb gibi firmalar alt satıcılarına/işyerlerine (sub-merchants) entegre ödeme ve borç verme hizmetleri sunmaktalar. Alt satıcılar, ödeme işlemlerini bir ana satıcı (merchant aggregator) altında proses eden satıcılardır.
2. Yolculuk Paylaşımı: Uber gibi araç paylaşım şirketleri, hem yolcuya hem de sürücüye dijital cüzdanlar, sigorta, anında ödemeler, banka kartları gibi çeşitli finansal hizmetler sunarlar.
3. Tüketici odaklı fintech uygulamaları: Tüketicilerin özel ihtiyaçlarına odaklanan ve uygulamalarının işlevlerini banka kartları, kredi taksitleri, anında borç verme, anında kredi ödemesi vb yoluyla bu talepleri karşılayacak şekilde genişleten fintech uygulamaları ve yazılım çözümleri. Tüketici odaklı fintech uygulamalarının bazı popüler örnekleri Revolut, Klarna, Square sayılabilir.
4. Tüketici teknoloji şirketleri: Apple, Google, Facebook, Amazon, Telcos gibi büyük teknoloji devleri, son kullanıcılarına dijital cüzdanlar, P2P ödeme hizmetleri, kredi ve borç verme hizmetleri, banka kartları sunmaktadır.

Entegre Finans Kullanım Örnekleri

Entegre finans ile tüketiciler ve şirketler arasındaki yakınsamayı sağlamak gayet mümkündür. Entegre finansın bazı kullanım örneklerine ve bunları nereye konumlandırılabileceğine dair birkaç örneğe bakalım dilerseniz.

1. Ödemeler
   İşe gidip gelirken toplu taşıma araçlarını kullandığınız ve paranızın bittiği bir durum hayal edin. Bu durumda entegre ödemeler kolaylık sağlamaktadır. Uber gibi yolculuk paylaşımı uygulamaları, sizi nakitle uğraşmaktan kurtaran entegre ödemeleri içermektedir. Yolculuk bittikten sonra uygulamayı kullanarak ödeme yapabilmektesiniz.
   Diğer bir popüler örnek, entegre ödemeleri kullandığınız kahve zinciri Starbucks'tır. Uygulamaları, sipariş vermenize ve ödeme yapmanıza da olanak tanır. Ayrıca, Starbuck uygulaması müşterilerini gelecekteki satın alımlar için kullanılabilecek puanlarla ödüllendirmektedir.
2. Kart Ödemeleri
   Ödemeleri kolaylaştırmak ve çalışanlara veya yüklenicilere ödeme sürecini basitleştirmek istiyorsanız, markalı bir kredi kartına sahip olabilirsiniz. Popüler örneklerden biri, kullanıcıların PayPal hesaplarını banka hesaplarına bağlayabilmeleridir. Ayrıca PayPal, kullanıcıların PayPal’ın nakit kartına başvurmasına da olanak tanımaktadır. Böylece, kullanıcılara PayPal hesaplarına doğrudan erişim sağlamakla beraber, kullanıcılar dilerse hesaplarını da hemen kullanabilmekte veya ATM'lerden nakit çekebilmektedirler.
3. Borç verme
   Entegre bankacılık uygulamalarında borç verme kolaylaşmıştır. Özellikle Klarna ve AfterPay gibi uygulamalarla, satın alma noktasında anında kredilerden yararlanabilmektesiniz. Bu uygulamalar, tüketicilerin alışveriş ödemelerini zahmetsiz hale getirmek dışında dilerlerse aylık taksitlerden yararlanmasını da sağlamaktadır.
4. Yatırımlar
   Entegre yatırımın popüler örneklerinden biri Acorns’dur. Bir Acorns kullanıcısı, kesintisiz ve temassız bir yatırım deneyimi yaşayabilmektedir. Kullanıcı para transferleri için hesap numaralarını vs ezberlemek zorunda kalmaz. Ayrıca kullanıcıların portföyleri piyasa değişikliklerine göre otomatik olarak ayarlanır. Bu durum, Acorns kullanıcılarının hisse senetlerinin veya yatırım fonlarının değerlerini sürekli takip etmekten kurtarır. Ayrıca Acorns, müşterilerinin alışverişlerde tutarları yuvarlayarak ufak meblağlı paralarını yatırıma yönlendirmelerini de sağlamaktadır.
5. Sigorta
   Entegre sigorta ile sigorta acentesi ve komisyoncu ortadan kalkmaktadır. Böylelikle sigorta poliçesi satın almak oldukça kolay hale gelmektedir.
   Bir araba veya ev satın aldığınızda sigorta satın almak neredeyse zaruri hale gelmiştir malum. Ayrıca, sigortalama süreci tamamen ayrı bir süreçtir. Bu nedenle, tüm süreci hızlandırmak için, bazı kuruluşlar müşterilerinin bir satın almayı yaparken sigortayı da süreçlerine dahil etmeye çalışıyorlar.
   Bu tür popüler bir örnek, araç satışı sırasında insanların uygun kapsamı çok daha az maliyetle anında seçmelerine olanak tanıyan Tesla'dır.
6. Bankacılık
   Entegre bankacılık, müşterilere bankacılık hizmetleri sunan bir başka trend servistir. Entegre bankacılık ile kuruluşlar, finansal kurumlarda ayrı birer banka hesabı açma ihtiyacını ortadan kaldırabilir. Örneğin Shopify, birlikte çalıştığı işletmelere Shopify ile anlaşmaları halinde banka hesabı oluşturmalarına imkan verdiği entegre bankacılık hizmeti de sunmaktadır.

Entegre Finans'ta endişe verici olan büyük zorluk

Entegre finansın sağladığı faydalar inkâr edilemez olsa bile yine de bazı engellerle mücadele etmek gerekiyor. Entegre finansın en büyük dezavantajlarından biri, yaygın kabul görmesidir!

Rekabet eğrisinde bir adım önde olmak isteyen Fintech şirketleri, müşteri edinimi süreçlerini mümkün olduğunca kolaylaştırmak için çeşitli yenilikçi yollar buluyorlar. Bu nedenle, tüketicilerine en iyi kullanıcı deneyimini sağlamak için mümkün olan her yerde fintech uygulamalarına entegre teknolojileri dahil etmeye çalışırlar.

Entegre finansı benimsemek, firmaların müşterilerine sundukları geleneksel hizmetleri yeniden icat ederek çok çeşitli gelir kaynakları yaratabilecektir. Bu, hem şirketler hem de tüketiciler için elbette rahatlık da sağlayacaktır. Bu nedenle, entegre finans, özellikle fintech endüstrisi aracılığıyla ekonomiye büyük ölçüde katkıda bulunacaktır.

Bugün dijitalleşme, çeşitli geleneksel endüstrilerde gelişmeye devam ediyor. Entegre finans yoluyla fintech dışı işletmeler de finansal hizmetlerde inovasyon ve hatta devrim yaratmak için pek çok fırsat yaratıyor. COVID sonrası ekonomilerin, finansal süreçleri dünyanın dört bir yanındaki pek çok endüstride yineleyerek ve hatta yenileyerek entegre finans modellerini güçlendiren birçok örnek ortaya çıkaracağını söyleyebiliriz.

Özetle

Entegre finans, teknolojiyle desteklenen iddialı bir yaratıcılık eylemi haline geldi. Dünyanın dört bir yanındaki Fintech uygulama geliştirme şirketleri, işletmelerde yeni fırsatlar, optimum deneyimler, platformlar ve ürünler yaratmak için entegre finansın avantajlarından yararlanmak için çok çalışıyor.

Kuşkusuz, entegre finans, finans ekosisteminde potansiyelini daha da tetikleyen birçok kullanım durumu olduğundan finansal hizmetlerin geleceğidir. 2021, fintech uygulama geliştirme şirketlerinin yukarıda tanımlanan kullanım senaryolarının mükemmel bir şekilde uyacağı belirli segmentlere nasıl odaklandığıyla ilgilidir. BaaS sağlayıcıları, işletmelerin belirli alanlarda daha büyük başarılar elde etmesine yardımcı olacak yeni ürünler geliştirmede önemli bir rol oynayacaktır.

Entegre finans, finansal hizmetlerin çehresini değiştirme konusundaki muazzam potansiyeli ile 2021'deki fintech devriminde önemli bir kilometre taşı olacağını kanıtlayacaktır kanaatindeyim.

İyi günler.

Kaynaklar: